목차
1. 디폴트옵션이란?
2. 선택 방법 및 팁
퇴직연금 DC형이나 IRP 계좌를 가지고 계신 분들이라면, 최근 "디폴트옵션을 지정하라"는 알림을 자주 받으셨을 겁니다. '또 무슨 광고인가' 하고 무심코 넘기기 쉽지만, 사실 이 알림은 잠자고 있는 나의 소중한 퇴직금을 깨울 아주 중요한 신호입니다.
디폴트옵션을 지정하지 않고 방치하면, 나도 모르는 사이에 소중한 내 노후 자금이 수익률 '0%'의 현금으로 가만히 놀게 될 수도 있습니다. 이번 글에서는 디폴트옵션이 대체 무엇이고, 왜 지정하지 않으면 손해를 보는지, 그리고 어떻게 지정해야 하는지 알기 쉽게 설명해 드립니다.
1. 디폴트옵션(사전지정운용제도), 대체 뭔가요?
디폴트옵션이란, DC형(확정기여형)이나 IRP(개인형 퇴직연금) 가입자가 별도의 운용 지시를 하지 않을 경우, 사전에 미리 정해놓은 방법으로 퇴직연금 적립금을 자동으로 운용하게 하는 제도입니다.
많은 직장인들이 바쁘다는 이유로, 또는 금융상품을 잘 모른다는 이유로 퇴직연금 운용을 방치하는 경우가 많습니다. 예금 상품에 넣어두고 만기가 되었는데도 까맣게 잊고 있거나, 새로 입금된 퇴직금을 어떻게 굴려야 할지 몰라 그대로 두는 것이죠.
이런 '운용 공백'을 막고, 방치된 내 돈이 알아서 일하도록 만들어주는 것이 바로 디폴트옵션의 핵심 역할입니다.
2. 왜 '지정 안 하면 손해'라고 할까요?
Case 1. 예금 만기 후 '현금 대기' 상태가 된다!
가장 흔하게 발생하는 손해입니다. DC형 계좌에 1년 만기 정기예금 상품을 가입했다고 가정해 봅시다. 1년 뒤 만기가 되면 원금과 이자가 계좌로 들어옵니다. 하지만 이때 내가 아무런 지시를 하지 않으면 어떻게 될까요?
- 디폴트옵션을 지정한 경우: 만기 후 6주가 지나면, 내가 미리 지정해 둔 디폴트옵션 상품(예: TDF 펀드)으로 이 돈이 자동으로 투자됩니다.
- 디폴트옵션을 지정하지 않은 경우: 이 돈은 아무 데도 투자되지 않고, 수익률 0%의 '현금성 자산'으로 계속 방치됩니다. 물가 상승률을 고려하면 사실상 돈의 가치가 계속 떨어지는 '마이너스 수익' 상태가 되는 셈입니다.
Case 2. 더 높은 금리, 더 낮은 보수의 '전용 상품'을 놓친다!
금융사들은 디폴트옵션 가입자들을 위해 특별한 '전용 상품'을 제공하는 경우가 많습니다.
- 더 높은 예금 금리: 일반 DC/IRP 계좌에서 가입하는 정기예금보다, 디폴트옵션 전용 정기예금 상품의 금리가 더 높은 경우가 많습니다.
- 더 저렴한 펀드 보수: 같은 펀드라도, 디폴트옵션 전용 클래스는 일반 클래스보다 운용 보수가 저렴하여 장기적으로 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
귀찮다는 이유로 디폴트옵션 지정을 미루면, 이런 '보너스 혜택'을 고스란히 놓치게 되는 것입니다.
3. 어떻게 지정하면 좋을까요? (나의 투자 성향에 맞게 선택하기)
디폴트옵션 상품은 나의 투자 성향에 따라 '초저위험'부터 '고위험'까지 다양하게 구성되어 있습니다.
| 상품 유형 | 특징 | 이런 분께 도움이 될 수 있어요 |
|---|---|---|
| 초저위험 | 원리금 보장 상품 (예: 정기예금) | "나는 원금 손실은 절대 안 돼!" 안정성을 최우선으로 생각하는 분 |
| 저위험 | 원리금 보장 상품 80% + 펀드 20% | 안정성을 추구하지만, 약간의 추가 수익도 원하는 분 |
| 중위험 | 채권 혼합형 펀드, TDF 등 | 어느 정도 위험을 감수하고 은행 이자 이상의 수익을 목표로 하는 분 |
| 고위험 | 주식형 펀드 비중이 높은 포트폴리오 | 적극적인 투자를 통해 높은 수익을 추구하는 분 (원금 손실 가능성도 높음) |
4. 꼭 기억해 주세요
- 지정 방법: 내가 거래하는 금융사(은행, 증권사)의 앱이나 홈페이지에서 간편하게 지정할 수 있습니다.
- 언제든 변경 가능: 디폴트옵션은 한 번 지정했다고 해서 끝이 아닙니다. 시장 상황이나 나의 투자 성향이 바뀌면 언제든지 다른 상품으로 변경할 수 있습니다.
- DB형은 해당 없음: 디폴트옵션은 내가 직접 돈을 굴리는 DC형과 IRP 가입자에게만 해당됩니다. 회사가 알아서 굴려주는 DB형은 적용되지 않습니다.
결론
나의 소중한 노후 자금, 더 이상 방치하지 마세요. 지금 바로 앱을 켜고, 5분만 투자해서 나의 '디폴트옵션'을 지정해보는 것은 어떨까요? 그 작은 행동이 10년, 20년 뒤 나의 노후를 더욱 든든하게 만들어 줄 수 있습니다.